别把公积金当提款机，也别以为月领是被限制自由；真正影响你退休生活品质的，依然是你对财务的认知和执行力。 最近，政府在《第13大马计划》中提出：未来的雇员公积金（EPF）新会员，或许会改为月领退休金的形式，而非一次性提领全部储蓄。 此消息一出，社交媒体和通讯软体群组都炸锅了： “这是我的钱，还要你来管我怎么用？” “我工作一辈子，不就是为了退休后可以爽爽花钱？” 作为一名理财教育者，我明白这种情绪。但，我们不能只用情绪来判断政策，而是要用逻辑与财务思维来看待这个改变。 公积金不是奖金，而是你的退休命脉 很多人把公积金当成“退休奖励”。努力工作了几十年，终于可以一次性提领，买车、旅游、装修房子，想怎么花就怎么花。 但，现实是：公积金不是奖励，而是你未来几十年的基本生活保障。 如今，马来西亚人的平均寿命已经超过76岁，如果你60岁退休，那就表示你还有20年以上的人生要过。而你唯一稳定的收入来源，很可能就是公积金。 所以，它不是你用来“犒赏自己”的奖金，而是你老年生活的“现金流发动机”。 一次性提领 vs 每月提领 哪种更好？ 我们来比较一下： 优点 缺点 一次性提领 灵活自由，可用于大额消费或投资 一次性清账，心理上有“拥有感” 有利于自主控制投资项目 容易一次花光全部积蓄 不会理财者容易被骗或亏损 通胀风险高，钱若未妥善投资将快速贬值 每月提领 有规律的现金流，便于生活规划 降低冲动消费风险 有利于控制预算和支出 自主性降低 无法一次性支付大额开销 心理上可能觉得被“限制自由” 每种方式都有利弊，关键是你有没有能力管理这笔钱。 现实很残酷：大多数人没准备好退休 根据公积金局数据，大部分55岁的会员，平均只有约24万令吉的存款。 我们粗略一算，如果这笔钱要用20年，也就是每月一千多令吉，你觉得够用吗？ 医疗、食物、房屋维修都在涨价。 更严重的是，部分人一拿到钱就去炒股、做生意，结果一下子就把钱败光，亦或不懂得节约，即便钱再多。两三年内就花光。 最后的结果呢？需要靠孩子养，成为子女负担，或者申请政府援助。 退休后，公积金怎么分配才合理？ 我建议大家把退休金看作一个“多用途资金池”，公积金只是其中一个提款来源，而非唯一的来源。 退休后的财务安排，建议拆成以下几个用途来管理。以下我以“小陈”为例子来说明。 小陈基本背景： 年龄：55岁，刚退休 总净资产：3,000,000令吉；其中，1,000,000令吉存在公积金、1,000,000令吉投资在股票市场、1,000,000令吉是房产（主要是出租物业） 他是一位经验丰富的投资者，年均投资回报率可达10%，等于 每年300,000令吉 他给自己设定目标：第一年只花 240,000令吉，预留资金抗通胀，并让资产持续增长 第一类：生活必需基金（Essentials Fund） [vip_content_start] 小陈的生活支出：每月约 10,000令吉 稳妥起见，他预留 3年生活费：10,000令吉 x 36个月 = 360,000令吉 小陈选择把这笔钱留在公积金当作流动资金池，因为公积金有稳定收益，也能灵活提领 小陈预留这笔钱的目的，是为了确保自己在面临任何市场波动时都能安心过日子，不必卖股票或房子 第二类：长期成长投资（Growth Fund） 小陈将1,000,000令吉继续投资于股市 投资标的包括：全球大型蓝筹股（如Apple、Microsoft）、高股息股票（如啤酒股、银行股） 小陈的目标是让这些资产继续增长，为未来20至30年的生活提供源源不断的资本增值 第三类：医疗缓冲基金（Healthcare Buffer） 小陈选择了高自付额（High Deductible）医疗保险计划，例如自付额 20,000令吉 为此，小陈准备了20,000令吉的应急金，作为可能的医疗支出。超过20,000令吉的费用，都由保险公司承包。 这笔医疗缓冲金通过公积金承担部分支出，配合流动性好、收益稳定的其他资产一起使用 目的很简单：保费便宜，医疗费用自己先承担小部分，大病靠保险理赔 第四类：梦想基金（Fun Fund） 小陈不只是为了“生存”而退休，他也要“活得精彩” 小陈分配了每月10,000令吉的预算，用于旅行、美食、兴趣课程等 比如：去北海道泡温泉、学爵士钢琴、带孙子去迪士尼 小陈清楚知道：梦想不是靠情绪消费，而是有规划地去享受 资金调整与未来计划 小陈设定一个通胀调整机制：每年视投资表现与通胀水平调整支出额度 若公积金资金用完，他将逐步变现股票或房产来维持2至3年的流动资金安全缓冲 通过“轮动”方式，他总能维持一定的现金流，不需恐慌卖资产，也不怕生活断粮 这个案例说明了：你不必每年只靠公积金生活，也不用一次性把公积金领完花光。 你真正需要的，是一个系统、一个结构，让钱活下去、也让自己放心、家人安心。 如果你像小陈一样有能力投资，就让钱为你打工；如果你还没有这样的信心，那就先从管理好公积金和日常支出开始。 退休，不是一条终点线，而是一场新的马拉松。你的体力是你的知识，你的装备是你的资产配置，而你的方向，是你今天开始所做的决策。 钱要放在公积金里复利，还是自己投资？ 公积金过去几年的年均回报率都坐落于在5%到6%，你有没有能力获得比公积金更高的投资回报？ 如果你能稳健做到每年10%以上的投资回报，那你可以自己管理大部分资金；如果做不到，那就让公积金帮你投资，把钱继续放在里面，只提领部分所需。 重点不是谁厉害，而是你有没有认清自己的能力边界。 按照政府目前的说法，这项每月提领政策不影响现有会员。你仍然可以一次性提领、分期提领或灵活支取。只有新加入的会员才可能受制度影响，而这些人通常是更年轻的一代。 退休理财不能只看“收入流”，而要看“净资产增长” 很多人把退休生活看作“我每月能领多少钱”，这是一个误区。 真正重要的，是你整个资产组合是否还在稳健增长。“被动收入”很好听，但更关键的是： 你的资产组合有没有良好配置 你的房产、股票、现金能否灵活变现 能否在需要时卖出部分资产，制造属于自己的“人造现金流”？ 你可以创造属于自己的“退休工资”，而不是被动依赖制度，给你多少，就领多少。 美国亦有社保制度（Social Security）每月发放退休金，但它不是限制自由，而是为了保护财务管理能力不强的人。 马来西亚若推行公积金月领制度，必然出自相同的初衷：让管不好钱的人有个最低生活保障。 政策会变，真正该变的是你的思维方式 别把公积金当提款机，也别以为月领是被限制自由。 未来的制度可能会改变，提领方式也可能调整。但无论政策如何改变，真正影响你退休生活品质的，依然是你对财务的认知和执行力。 退休不是“退出职场”，而是“进入一个新的人生阶段”。这个阶段，要有计划，要有节奏，要有底气。最理想的状态，是随时有盈余活下去、活得久、活得好。 所以，不如从现在开始，认真对待你辛苦存了一辈子的那笔退休金。
2月前
更多EPF
